余额宝们正在撼动银行原有的利差空间

货币，本身就是一种商品，如果是因为价格过高商业银行拒绝与其交易，无可非议。货币市场基金(“余额宝们”)的资金主要投向银行协议存款以及政府和企业债券。以余额宝为例，资金投向中，协议存款的占比超过80%。而所谓的协议存款，实际上是人民币存款的一个品种，与一般性存款相比，因资金的存款期限较长、起存金额大，存款方可以与银行“讨价还价”，获得更高的利率。

如果银行不缺货币，流动性充足，当然没有必要高价购买货币。目前市场上的货币市场基金利率已在6%以下，较春节期间动辄达7%的情况相比，已经大幅滑落。不过，这仍然远高于0.35%的活期存款利率和3.75%的两年期定期存款利率。

问题是“余额宝们”正在撼动银行原有的利差空间，使银行不得不奋起捍卫利差。人们不会忘记，曾有银行高管说，银行利润高到不好意思讲了。为什么？原因就是银行靠利差获利。

在这样的情形之下，银行的利差保卫战会不会演绎成价格联盟？这是值得人们关注的核心问题。2月25日，中国银行业协会放出风声，称考虑由协会出台相关自律规范，将余额宝等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，这就是一个不祥的征兆。3月5日，银监会开始调研银行储蓄与互联网理财情况，如果银监会采纳了这样的意见，这类互联网理财产品就需要计算贷存比、上缴人民银行备付金、一般性存款利率最高只能上浮10%，这将大大遏制“余额宝们”的发展势头。当然，这些意见的可行性也值得怀疑。

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